A etapa do trabalho autônomo envolve certos riscos contra os quais os novos fundadores podem se proteger . Seguro de invalidez, seguro de proteção legal para empresas, seguro de vida temporário, seguro empresarial – a lista é longa. Mas de qual política você realmente precisa como trabalhador autônomo? Em geral, existem três tipos de seguro para trabalhadores autônomos:
- Seguro pessoal (seguro privado)
- Seguro de responsabilidade empresarial e profissional (incluindo proteção legal)
- Seguro de propriedade
Seguro pessoal e de propriedade importante
Aqueles que se tornam autônomos são responsáveis pela sua própria segurança social . O seguro de saúde e de cuidados de longa duração é exigido por lei tanto para empregados como para trabalhadores independentes . Qualquer pessoa que trabalhou como empregado antes de se tornar autônomo pode permanecer membro voluntário do seguro saúde legal (GKV) ou solicitar admissão ao seguro saúde privado (PKV). No entanto, depois de mudar para um seguro de saúde privado, você não pode mais voltar para o GKV como trabalhador independente. Todos os membros do GKV são automaticamente segurados para cuidados de longa duração. Por outro lado, quem subscreve um seguro privado tem de ter um seguro adicional de assistência a longo prazo .
Faz sentido ter um seguro adicional que pague o auxílio-doença diário ou o auxílio-doença. Protege contra perda de rendimentos em caso de doença. A aposentadoria também é deixada para o trabalhador autônomo: ele pode fazer um seguro de previdência privada , inscrever-se voluntariamente no seguro de previdência legal ou combinar os dois modelos. O seguro legal de pensão é exigido para certos grupos profissionais, como professores autônomos, artesãos, parteiras e todos os trabalhadores autônomos que trabalham para apenas um cliente. Além disso, pode ser contratado um seguro de previdência privada, como a pensão básica.
O trabalhador independente deve verificar em tempo útil se é obrigado a inscrever-se no regime legal de pensões. Isso ocorre porque a seguradora pode reivindicar retroativamente contribuições que não foram feitas por um período de 30 anos. Mais informações podem ser encontradas na Seção 2 do Código VI da Previdência Social, que também pode ser consultada online .
Um trabalhador autônomo também deve ter um seguro de responsabilidade civil para evitar quedas em caso de perdas humanas, materiais e financeiras devido a elevados prejuízos por necessidade financeira e existencial. A melhor forma de proteger o trabalhador independente contra a perda de rendimentos durante uma doença grave ou após um acidente é subscrever um seguro de invalidez ocupacional .
Quem é inscrito voluntariamente num seguro de pensão legal e deixa de poder trabalhar devido a uma doença grave, por exemplo, recebe uma pensão de invalidez. Na maioria dos casos, entretanto, isso é apenas o suficiente para os cuidados básicos. Um bom seguro de invalidez ocupacional ajuda, no pior dos casos, a manter o padrão de vida normal.
Os seguros privados muito importantes incluem seguro de recheio (seguro de propriedade) e seguro de vida temporário. O seguro de recheio de casa cobre todos os bens móveis do apartamento, ou seja, todo o inventário pessoal. O seguro cobre danos devido a incêndio e explosão, danos causados pela água, danos causados pelo gelo nos sistemas de aquecimento, danos por tempestade e granizo e roubo após uma invasão. Qualquer pessoa que trabalhe por conta própria e seja o único ganha-pão da família deve definitivamente considerar o seguro de vida. Isso é particularmente importante porque, em caso de morte, protege os dependentes sobreviventes de uma perda de renda que ameaça sua existência e, portanto, de uma grande lacuna na provisão. Ao decidir sobre um provedor de seguro de vida, os resultados dos testes de instituições independentes, como Stiftung Warentest ou Focus Money, também podem ser de grande ajuda. Este artigo de conselho da CosmosDirektapresenta várias comparações e explica os critérios subjacentes . Seguros privados importantes também incluem seguro de proteção legal e seguro de acidentes . O seguro legal de acidentes, que cobre os acidentes de trajeto de ida e volta ao trabalho, não é obrigatório para os autônomos, ao contrário dos empregados. Você pode, no entanto, fazer um seguro voluntário por meio de sua associação profissional. Um seguro privado de acidentes cobre os acidentes do sector privado e, em caso de invalidez, por exemplo, cobre as despesas de renovação do apartamento acessível a deficientes ou de tratamentos médicos não cobertos pelo seguro de saúde.
Seguros importantes da empresa
Para se proteger dos riscos operacionais, como autônomo, você precisa de um conceito bem pensado, de um plano de negócios sólido e de certas apólices de seguro que protejam contra roubo, por exemplo. Um dos seguros mais importantes para os trabalhadores independentes é, sem dúvida , o seguro de responsabilidade profissional e empresarial . Se um funcionário, cliente ou visitante se ferir no escritório ou nas instalações da empresa, o seguro intervém e cobre os custos causados, por exemplo, por tratamento médico ou reparação do artigo danificado. O seguro de responsabilidade empresarial cobre reclamações por danos a pessoas, propriedades e perdas financeiras.
Um seguro de interrupção de negócios sempre mostra-se vantajoso quando a operação devido a danos causados por água, tempestade, incêndio, roubo ou furto deve ser interrompida por determinado tempo. Durante este período, o seguro contra interrupção de atividades cobre o aluguel, ordenados e salários, despesas sociais e lucros cessantes decorrentes da paralisação. Muitas seguradoras oferecem negócios de seguros para o seguro de interrupção de negóciosalém disso, que é comparável a um seguro doméstico clássico. Ele protege todos os objetos móveis nas salas de trabalho contra danos como resultado de explosão, implosão ou incêndio. O seguro empresarial também cobre mercadorias que tenham sido danificadas ou destruídas por uma tempestade, por exemplo. Os vidros internos caros do edifício também podem ser cobertos por um seguro de vidro.
Os seguros empresariais importantes para trabalhadores independentes incluem também seguros de protecção jurídica empresarial , seguro automóvel (para veículos empresariais) e seguro de vida temporário, especialmente para empresários . Dependendo da área de actividade, o seguro de protecção jurídica empresarial em particular pode revelar-se uma salvaguarda importante, porque em caso de litígio protege contra elevados custos legais, periciais e judiciais. Algumas seguradoras também cobrem os custos de um acordo extrajudicial, por exemplo, por meio de mediação. A propósito, o seguro de proteção legal da empresa muitas vezes também inclui proteção no caso de litígios privados, de modo que pode não ser necessário fazer um seguro de proteção legal privado.
Bem cobertos: os seguros mais importantes para empresários
Quem funda uma empresa assume grande responsabilidade económica : por si próprio, pelos clientes, pelos fornecedores e outros contactos comerciais e, consoante a dimensão da empresa, também pelos colaboradores. Para poder compensar desenvolvimentos imprevistos e reagir profissionalmente às dificuldades, os empresários devem pensar desde o início numa cobertura de seguro abrangente .
A verificação das necessidades traz ordem à selva de seguros
As empresas em fase de arranque e os jovens empresários, em particular, muitas vezes se vêem em conflito: muitas vezes enfrentam um orçamento bastante limitado e o desejo de proteger a si próprios e a seus negócios emergentes contra todos os riscos econômicos possíveis.
A recomendação aqui é: segure tanto quanto necessário, mas ao mesmo tempo o menos possível. Os empresários que não têm experiência suficiente no setor de seguros devem confiar na recomendação de um especialista em seguros . Uma verificação das necessidades por um corretor especializado em empresas e independente de seguradoras individuais mostra rapidamente o que é necessário para garantir adequadamente sua própria existência econômica.
As respectivas associações industriais são um bom primeiro ponto de contato neste contexto . Lá, os empresários encontrarão contatos competentes do setor de seguros que podem fazer recomendações úteis sobre cobertura de seguro sensata.
Seguro saúde para empresários
O fundador e os proprietários das empresas também são obrigados por lei a fazer um seguro saúde . Independentemente de sua renda, eles são livres para escolher se querem seguro saúde legal ou privado.
Para poder compensar economicamente uma perda de rendimentos mais longa por motivo de doença, é útil um seguro de auxílio-doença diário . Ele paga a perda de rendimentos proporcionalmente ou integralmente, dependendo da apólice, se a seguradora deixar de pagar após seis semanas.
Seguro de acidentes da empresa
Os fundadores e empresários que pretendem proteger-se contra acidentes de trabalho e doenças profissionais são aconselhados a subscrever um seguro de acidentes empresarial . Pode escolher se pretende subscrever um seguro privado de acidentes para empresários ou se opta pela protecção legal contra acidentes no âmbito da associação profissional responsável por si.
No caso de start-ups , dependendo do setor e da atividade, é também possível estender à área profissional a proteção de um seguro privado de acidentes existente. Aqui é necessário verificar se uma cobertura de seguro estendida oferece benefícios tão amplos ou se um seguro de acidentes de empresa separada é possivelmente mais econômico e inclui benefícios mais extensos.
Seguro de responsabilidade da empresa
O seguro de responsabilidade civil na área operacional é imprescindível para o empresário. Isso pode ser usado para garantir danos que terceiros podem incorrer como resultado das atividades da empresa.
A responsabilidade pública
Perdas pessoais, patrimoniais e financeiras contra terceiros podem ser cobertas por responsabilidade pública. Dependendo do objetivo da empresa, isso inclui funcionários, clientes, fornecedores e visitantes.
Dependendo do setor em que a empresa opera, um passivo ambiental adicional pode ser útil. Também protege a empresa contra danos causados ao meio ambiente, mais precisamente à água, ao ar ou ao solo, em decorrência de contaminações causadas pela própria empresa ou por uma atividade operacional.
Se você deseja entrar no e-commerce com foco em, deve pensar em seguro adicional para lojas online .
A responsabilidade do produto
Os danos também podem ser causados por produtos que a empresa vende. Se terceiros forem prejudicados por um produto defeituoso, este seguro pode entrar em vigor. A responsabilidade pelo produto é uma extensão da responsabilidade pública para a indústria de manufatura. Licenciados, franqueados e fornecedores também devem verificar por si mesmos se uma extensão da responsabilidade explícita pelo produto faz sentido.
A responsabilidade profissional
O seguro de responsabilidade profissional é imprescindível para os grupos profissionais cujos serviços operacionais possam causar danos a terceiros. Trata-se da proteção de reclamações por danos na área de danos pessoais e materiais.
O legislador estipulou que certos grupos profissionais são obrigados a fazer um seguro de responsabilidade profissional separado.
Isso inclui:
- Médicos e farmacêuticos
- Advogados
- Consultor e auditor tributário
Os grupos profissionais que se responsabilizam por bens de terceiros no âmbito do seu trabalho também podem subscrever um seguro especial de responsabilidade civil contra perdas financeiras . Estes incluem, acima de tudo, consultores de gestão e assessores financeiros, agentes imobiliários, engenheiros e arquitetos.
Segure a frota de veículos
O seguro de frota de veículos é relevante para empresas nas quais a frota de veículos faz parte do capital de giro. A responsabilidade por veículos motorizados é legalmente vinculativa para todos os veículos usados para fins comerciais. Um seguro de frota protege seus próprios bens . Se o proprietário da empresa utilizar um veículo da empresa, este também deve ser segurado como parte do seguro da frota de veículos. Quando se trata de escolher o seguro de veículo certo , o tamanho da frota de veículos existente é crucial. A divisão em frotas pequenas, médias e grandes é comum:
- Frotas pequenas: mínimo de 2 a máximo de 9 veículos
- Frotas médias: pelo menos 10 a um máximo de 29 veículos
- Frotas de veículos grandes: 30 e mais veículos
As apólices de seguro oferecidas para uma frota de veículos de pequeno porte correspondem aos contratos do setor privado. Isso significa que a classe sem reclamações e o desconto sem reclamações são incluídos no cálculo.
A maioria das grandes seguradoras oferece as chamadas apólices de frota para frotas de médio porte, em que o prêmio do seguro é calculado como uma taxa fixa para todos os veículos.
Se uma empresa possui 30 ou mais veículos em seu capital de giro, as seguradoras falam em frota grande. Nesse caso, o prêmio do seguro é calculado de acordo com o chamado modelo de custo unitário, que define um prêmio individual para cada veículo em função do motor, modelo e uso.
Para não segurar a frota de veículos muito cara, os empresários devem verificar anualmente se as condições ainda correspondem às próprias condições da empresa. Por exemplo, faz sentido mudar de um seguro totalmente abrangente para um seguro parcialmente abrangente em um estágio inicial.
Proteção contra deficiência ocupacional
Quando os empresários se tornam incapazes de trabalhar ou são incapazes de trabalhar, sua existência econômica fica ameaçada.
Se um empresário não puder mais realizar seu trabalho real, o seguro de invalidez paga o valor segurado acordado , geralmente como um pagamento mensal. Se um empresário não puder mais exercer nenhuma outra ocupação devido à sua situação de saúde, o seguro de invalidez pode preencher a lacuna econômica resultante.
No caso do seguro de invalidez ocupacional, em particular, os fundadores e empresários devem escolher uma apólice que possa ser ajustada de forma flexível tanto em termos do nível das prestações, como da atividade desenvolvida e do seu âmbito.
Para além da deficiência profissional, o empresário independente também pode ter seguro contra o desemprego , uma vez que não está coberto pelo seguro-desemprego obrigatório em caso de perda de rendimento correspondente.
O seguro de proteção legal
Na vida empresarial, sempre pode haver disputas legais. Os fundadores e empresários devem, portanto, proteger seus negócios com um seguro de proteção legal desde o início.
É importante que não apenas a proteção básica seja escolhida, mas também que as especificidades do setor e o modelo de negócios também sejam segurados. Existem seguros de protecção jurídica empresarial muito variáveis que podem ser adaptados de forma ideal à sua empresa. Ao celebrar um contrato, o empresário deve garantir que escolhe um modelo que pode ser adaptado a qualquer momento caso haja mudanças na empresa .
Seguro de propriedade
O seguro de propriedade protege o capital de giro e, portanto, os ativos da empresa contra danos. O seguro clássico nesta área inclui proteção contra
- Roubo e furto
- Fogo, explosões e relâmpagos
- Danos causados pela água
- vandalismo
- Danos às máquinas
- Perda de dados ou danos à eletrônica
A escolha do seguro patrimonial deve basear-se no setor, ramo de atividade, porte da empresa e capital de giro. Nem todo seguro de propriedade oferecido é realmente útil para fundadores e empresários.
Provisão para aposentadoria privada
Além da ampla cobertura de seguro como parte das atividades comerciais em andamento, os fundadores e empreendedores também devem pensar sobre suas provisões para aposentadoria em um estágio inicial . Os empresários têm a opção de subscrever voluntariamente um seguro de pensão legal.
Para certos grupos profissionais, a inscrição no seguro de pensão legal é ainda obrigatória:
- faz-tudo
- Parteiras
- Pilotos
- Pescadores costeiros
- professores autônomos
- Educador independente
Além disso, no entanto, é aconselhável examinar as várias opções de planos de previdência privada e prever o tempo decorrido desde o início de uma vida profissional ativa.
Conclusão:
A proteção correta contra riscos é de fundamental importância existencial para os autônomos. Quais e quantos seguros você precisa como trabalhador autônomo sempre depende da área de negócio e das necessidades individuais ou de segurança . Seguros importantes para cobrir riscos privados:
- Cuidados de saúde
- seguro de pensão
- Seguro de responsabilidade pessoal
- Seguro de invalidez
- Seguro doméstico
- Seguro de vida
Seguros importantes para proteção contra riscos operacionais:
- Seguro de responsabilidade empresarial e profissional
- Seguro de interrupção de negócios
- Seguro de proteção legal da empresa
- Seguro de vida para empreendedores
- Seguro empresarial
Seguro opcional para autônomo:
- Seguro de eletrônicos
- Seguro de maquina
- Seguro de responsabilidade do produto
- Seguro de responsabilidade ambiental
O seguro acima para os trabalhadores independentes é essencial. No entanto, se quiser ter certeza de que está adequadamente coberto, você deve marcar uma reunião pessoal com um consultor de seguros e ter uma carteira de seguros feita sob medida .
Em geral, aplica-se o seguinte: Antes de os trabalhadores independentes fazerem um seguro, eles devem sempre se perguntar: Qual é o risco na pior das hipóteses e também posso suportá-lo sozinho? O provisionamento de risco também deve ser verificado em intervalos regulares e ajustado conforme necessário . Muitas vezes, vale a pena comparar o seguro existente com outras ofertas atuais e, se necessário, mudar a seguradora. Com o seguro saúde privado em particular, o potencial de economia pode ser enorme.
