Para muitos franqueados, a oferta privada agora está se tornando um problema, o mais tardar. Eles se preocupam com a segurança financeira de seus parentes em caso de morte.
Para muitos, essa área certamente é muito emocional. No entanto, isso não deve ser negligenciado. A seguir, responderei algumas perguntas factuais básicas em meu artigo e darei dicas sobre o que você deve prestar atenção especial.
Quem vai fundar sua start-up com muito entusiasmo pensa muito, mas às vezes não pensa no seguro saúde certo. Esse fator não deve ser negligenciado em um plano de negócios sustentável . Resta então a questão de saber se deve optar pelo seguro de saúde legal ou privado .
Apesar de um bom planejamento e preparação para o trabalho autônomo , como uma start-up você tenta viver o mais barato possível. Para muitos jovens empreendedores, o foco está nos custos operacionais, como aluguel, compra de bens ou equipamento de escritório. Você pensa sobre sua própria saúde e despesas relacionadas , mas muitas vezes tenta economizar dinheiro. Afinal, o seguro saúde privado da Verivox.de custa significativamente mais, mas vale a pena fazer uma comparação . É aconselhável obter informações sobre os mais diversos planos de saúde. Desta forma, você faz a melhor escolha que se adapta às suas necessidades individuais .
Fatores importantes para esta decisão
Basicamente, depende da sua idade e saúde. O seguro saúde obrigatório, por exemplo, é baseado na renda . Quem ganha muito paga uma alta contribuição. Por outro lado, se você tem uma renda mais baixa, também terá que pagar pequenas contribuições. Ao mudar para o seguro saúde privado, as contribuições muitas vezes são menores devido à idade, porque você quase não precisa de um médico.
Mais tarde, aumenta a necessidade de exames e resultados laboratoriais , de modo que as contribuições também aumentam aqui. Como um start-up, você deve observar que muitos benefícios do seguro saúde legal são limitados. Para alguns trabalhadores autônomos, este é um bom argumento para, em última instância, mudar para o seguro saúde privado.
Leve o pior caso em consideração
Ninguém está imune a acidentes ou doenças. Este é o ponto crucial por que vale a pena pensar cuidadosamente sobre a escolha do seguro saúde certo. Se a própria existência está ameaçada porque não se consegue mais exercer a independência e com isso as vendas planejadas não se concretizam, toda doença torna-se um desafio . Aqueles que estão bem informados sabem sobre esses perigos e podem planejar com mais cautela.
O seguro saúde legal , entretanto, é baseado em limites de renda que não são muito flexíveis para novos empreendedores. Devido à redução significativa nos prêmios de seguro saúde a partir de 1º de janeiro de 2019, isso significa um alívio notável para os autônomos . A contribuição mínima atual é mais acessível para as empresas em fase de arranque, o que, obviamente, também torna o salto para o trabalho independente mais fácil para as empresas em fase de arranque .
Seguro saúde privado mais barato para start-ups
As vantagens para a abertura de empresas são atrativas com os seguros de saúde legais, mas ao comparar as contribuições mensais é questionável se vale a pena a longo prazo. Em contrapartida, no caso dos seguros privados de saúde, é mais barato contratar um seguro com tarifa de entrada, visto que o prémio mensal é inferior a 200 euros. A tarifa básica ronda os 100 euros por mês. Em contraste com o seguro saúde legal, não há pagamentos adicionais ou taxas de prática .
Se optar por uma tarifa com franquia, pode poupar até 100 euros extra com o seguro saúde privado. Nenhum empresário deve ignorar essas considerações. No caso dos jovens empresários com famílias em particular , as diferenças entre os seguros de saúde legais e privados são mais evidentes. Portanto, verifique quem se liga a si mesmo. De acordo com esse velho ditado, realmente faz sentido comparar as tarifas de fornecedores individuais. Esta é uma maneira ideal de levar em consideração sua situação pessoal de maneira econômica.
Quando vale a pena o seguro saúde voluntário?
Basicamente, não há obrigação para os funcionários públicos , cidadãos alemães com melhores salários ou funcionários públicos de fazerem uso do seguro legal. Note-se que o seguro obrigatório deixa de ser aplicável com o fim do seguro da família ou com a ultrapassagem do limite de rendimento anual. Nestes casos, o seguro saúde legal voluntário começa automaticamente. Para quem o seguro saúde voluntário realmente vale a pena ? Em primeiro lugar, os trabalhadores independentes que trabalham a tempo inteiro, os funcionários públicos e os filhos que não estão segurados beneficiam de um seguro de saúde privado.
Se os alunos não atenderem aos requisitos de seguro saúde especificamente para estudantes, vale a pena considerar o seguro saúde voluntário. O seguro saúde voluntário também é possível para pacientes com ex- seguro de saúde obrigatório. Condições para dois anos de seguro limitado nos últimos cinco anos antes da aposentadoria – ou um pouco antes do final de um seguro obrigatório por um período de pelo menos doze meses sem lei de seguro de interrupção . Além disso, o PKV é interessante para funcionários que têm uma renda bruta anual superior ao limite de renda anual .
O seguro saúde voluntário também permite que os empregados que trabalharam no exterior sejam segurados se iniciarem um novo trabalho dentro de dois meses após seu retorno à Alemanha . A propósito, os reformados também beneficiam de subscrever um seguro de saúde voluntário se não cumprirem os critérios para um seguro de saúde para reformados.
Rescisão do seguro saúde voluntário
Os prazos de aviso prévio para o seguro de saúde voluntário são iguais aos dos segurados obrigatórios. O fim ocorre com uma rescisão oportuna, se todos os requisitos para o seguro familiar puderem ser cumpridos ou se a inscrição obrigatória começar. No caso do seguro saúde voluntário, o valor máximo é atualmente de 662 euros por mês (a partir de agosto de 2019).
No caso de autônomos e autônomos, não apenas os rendimentos auferidos são utilizados para o cálculo da contribuição. Isso também inclui receita de aluguel e arrendamento ou receita de ativos de capital até o teto de avaliação . Uma possível contribuição adicional também deve ser levada em consideração.
Cálculo das contribuições para trabalhadores autônomos
Em princípio, o valor da contribuição é baseado no valor da renda . A avaliação é geralmente baseada na última avaliação do imposto de renda. O valor será revisado retrospectivamente assim que o auto de infração do ano estiver disponível. Aqueles que ganharam mais têm que pagar contribuições adicionais. Se você ganhou menos do que o esperado, receberá o dinheiro de volta do seu seguro de saúde. A redução da taxa de contribuição de 14 por cento, que se relaciona com os rendimentos de bens arrendados, arrendados e capitalizados, bem como pensões privadas e seguros de vida , deve ser paga .
Para evitar encargos financeiros, faz sentido, como trabalhador independente, pagar voluntariamente o montante máximo ou as contribuições mais elevadas para evitar pagamentos adicionais pesados. Aliás, se houver mudanças perceptíveis no faturamento no ano corrente , você pode enviar uma mensagem para a seguradora com um pedido de aumento do prêmio.
Aposentados em seguro saúde voluntário
As seguintes regras se aplicam aqui: Você deve ter 90% de seguro saúde legal na segunda metade de sua vida profissional. Nem todo aposentado pode atender a esses requisitos e está considerando um seguro voluntário . No caso do seguro saúde voluntário, são considerados os tipos de rendimentos, tais como pensões legais, incluindo as do estrangeiro, bem como pensões de viúva e benefícios de fundos de pensões, pensões de funcionários públicos, seguros diretos, etc.
Para quem faz sentido fazer um seguro de vida?
Esta componente é imprescindível, principalmente para os franqueados mais jovens em fase de arranque e para famílias que até agora dificilmente conseguiram constituir reservas financeiras. Porque se o franqueado perder sua renda, podem surgir dificuldades financeiras. Além disso, os empréstimos geralmente têm de ser pagos e, se necessário, os filhos têm de ser cuidados.
O que exatamente é seguro de vida e quando ele oferece benefícios?
O seguro de vida é um seguro individual. Pode ser contratado individualmente para o setor privado de provisão / proteção aos dependentes sobreviventes.
Em caso de falecimento do segurado, os dependentes sobreviventes receberão uma quantia contratualmente acordada: o benefício por morte .
Qual é o valor desse benefício por morte a ser estimado?
Ao determinar o benefício por morte, faz sentido orientar-se o mais próximo possível de sua própria situação econômica e familiar. Com base na escassez de oferta que, na pior das hipóteses, resulta para os enlutados em caso de morte.
Quaisquer dívidas (empréstimos, etc.) também devem ser incluídas, desde que já não estejam cobertas por seu próprio seguro de vida.
Se o contrato terminar enquanto a pessoa ainda estiver viva, nenhum benefício será devido. É por isso que as contribuições são bastante baixas, mesmo que o benefício por morte seja alto.
O seguro de vida pode, no entanto, ser combinado com módulos adicionais, como invalidez, proteção contra acidentes ou formação de capital e, portanto, adaptado às necessidades individuais.
Qual prazo deve ser acordado?
A duração do contrato também deve ser selecionada com base nas circunstâncias individuais. Quanto tempo dura o empréstimo que você faz com o banco? Quando é que a educação dos filhos provavelmente terminará?
Aqui, é melhor não fazer cálculos muito rígidos, porque a maioria das seguradoras geralmente trata a extensão do contrato como um novo contrato . Com o aumento da idade e o aumento do risco de novas doenças, essa mudança pode ser cara e a aceitação do pedido pode até ser problemática.
O que mais há para se considerar?
A probabilidade estatística de morrer dentro do período do contrato é a base para o cálculo das contribuições. Quando um contrato é assinado, o estado de saúde desempenha um papel importante.
Pessoas mais jovens geralmente são mais saudáveis e podem obter um seguro mais barato. O risco de morrer é menor. A probabilidade de doenças existentes para as quais os suplementos podem ser aplicados também aumenta com a idade.
Muitas seguradoras diferenciam entre fumantes e não fumantes, com os não fumantes pagando prêmios muito mais baratos.
Uma pessoa que não consumiu tabaco por pelo menos um ano antes da aplicação pode normalmente ser descrita como não fumante. Isto também se aplica ao consumo de charutos, mascar ou rapé, fumar cachimbo ou e-cigarros.
No caso de taxas de mortalidade mais altas, a maioria das seguradoras geralmente exige um exame médico do estado de saúde.
A avaliação do risco também depende da profissão. A maioria das empresas está dividida em quatro grupos ocupacionais. A contribuição depende de quanto trabalho físico é feito e, em última análise, quão perigosa é a atividade.
Finalmente, passatempos de alto risco, como paraquedismo, artes marciais, etc., são um critério essencial para o seguro.
Ao enviar uma inscrição, todas as informações sobre doenças anteriores, ocupação e passatempos perigosos devem ser verdadeiras em uma autoavaliação. Altura e peso também são questionados. Você deve proceder com o máximo de cuidado possível.
Caso contrário, a cobertura do seguro pode ser comprometida em caso de violação do requisito de divulgação pré-contratual . Na pior das hipóteses, os dependentes sobreviventes vão embora de mãos vazias em caso de benefícios.
O que fazer quando sua vida mudar
Como regra, você não é obrigado a informar se algo muda, por exemplo, se você sofre de uma nova doença ou tem um novo hobby.
A situação é diferente, porém, quando se faz um seguro de vida com tarifa de não fumante. Se você começar a fumar (novamente), terá que denunciá-lo e, provavelmente, pagar prêmios mais elevados. Aqui, é crucial examinar as letras miúdas em tempo hábil e não cometer erros.
Em geral, com o seguro de vida a termo, deve-se levar em consideração se algo muda nas circunstâncias da vida após a celebração do contrato. Muitas empresas oferecem opções em suas tarifas para adaptar a proteção de risco à demanda atualmente mais elevada.
Por exemplo:
- Após casamento, nascimento, aumento salarial ou compra de um imóvel, o benefício por morte pode ser aumentado sem novo cheque médico (tarifas com garantia adicional de seguro ).
- Quando uma criança nasce ou é adotada, algumas seguradoras aumentam temporariamente o benefício por morte – com o mesmo prêmio.
- Você pode aumentar temporariamente o benefício por morte durante a fase de construção de sua propriedade ocupada pelo proprietário.
Formas especiais de seguro de vida temporário
Cobertura de seguro para casais:
Se o seguro de vida de ambos os parceiros for financeiramente relevante, eles podem cobrir um ao outro com ” seguro de vida “.
A vantagem aqui é que essas tarifas são geralmente mais baratas do que dois contratos individuais.
No entanto, uma desvantagem aqui também pode ser que eles oferecem menos flexibilidade.
No caso de casais não casados, o imposto sobre a herança pode surgir em certas constelações quando o parceiro morre, pois há isenções fiscais mais baixas do que para os casais. Com um ” seguro cruzado “, no entanto, é possível não ter que pagar imposto sobre herança. Com este contrato, não é a sua própria vida, mas sim a vida do parceiro que está segurado.
Por exemplo, a mulher faz um seguro de vida para garantir a vida do homem. O homem é então o segurado e a mulher o tomador do seguro. Se o homem morrer, a mulher recebe o benefício por morte como um benefício do seguro. Ela não paga imposto sobre herança.
Proteção de seguro para garantir um empréstimo – particularmente interessante para franqueados:
Com uma dívida residual ou seguro de vida prestamista ou uma tarifa com um benefício de morte decrescente , o valor exato que o segurado deve no momento da morte pode ser coberto.
A proteção contra morte é ajustada ao valor do empréstimo, que diminui durante o período do contrato. Dessa forma, o enlutado sempre pode pagar exatamente o restante da dívida que ainda existe no banco. Esse tipo de contrato pode ajudar a economizar ainda mais em prêmios.
Troca de um seguro a prazo por um seguro de vida capital
Existe o direito de trocar seguro de prazo por seguro de dotação dentro de dez anos. Portanto, se você tem mais dinheiro para gastar e deseja acumular riqueza adicional, esta é uma ótima opção. Sua vantagem: não há necessidade de um novo exame de saúde.
Cobertura de seguro em caso de Corona
Voltando ao assunto da Corona: Não há restrições aos benefícios por morte do seguro de vida. Este seguro é pago independentemente da causa da morte, ou seja, mesmo se a morte ocorrer devido a uma infecção corona.
Ainda não se sabe até que ponto é possível concluir um novo contrato após a recuperação da corona. Quase não existem valores empíricos aqui. Principalmente porque depende do grau da doença e de quais órgãos foram afetados. Outro aspecto também podem ser os efeitos de longo prazo que já ocorrem ou ainda são esperados.
Em qualquer caso, tal doença deve ser indicada antes da celebração do contrato. Explicações adicionais no ponto ” Obrigação pré-contratual de notificação ” deste artigo.
Conclusão
Faz sentido contratar um seguro de vida para quem deseja proteger a família em caso de emergência e / ou para quem tem dívidas no banco. Uma vez que as contribuições são geralmente relativamente baixas, a cobertura de seguro também é possível se a renda for baixa.
Uma adaptação às mudanças nas condições de vida pode e deve ocorrer. Muitas empresas oferecem em suas tarifas em ocasiões como casamento, nascimento, etc. para um Nachversicherungsgarantie .
Importante: a relação preço-desempenho deve ser correta e não deve haver cláusulas desvantajosas no contrato. Algumas coisas básicas como B. deve-se observar o desenho do contrato de acordo com as necessidades (tarifa, benefício por morte, prazo) e, sobretudo, a obrigação de notificação pré-contratual.
Conselhos de especialistas experientes, portanto, também são aconselháveis nesta área. Desta forma, você pode ter certeza de que seus dependentes sobreviventes estão adequadamente cobertos em caso de morte.
Estou à sua disposição para esclarecer dúvidas sobre seguro de vida temporário e todos os demais tópicos da área de seguros e serviços financeiros.
