Antes de responder à pergunta sobre como os fundadores podem encontrar o seguro certo, primeiro deve ser esclarecido quais seguros os autônomos – e, portanto, também os fundadores – geralmente precisam. A visão geral a seguir lista os seguros mais importantes para fundadores. Isso é seguido por uma descrição detalhada e instruções passo a passo para fazer um seguro. A necessidade de algumas apólices de seguro depende do tipo de negócio.
Visão geral do seguro necessário para fundadores:
- Plano de saúde
- Seguro de responsabilidade
- Seguro de conteúdo empresarial
- Seguro de proteção legal da empresa
- Seguro de invalidez – seguro automóvel
Alguns desses seguros protegem o fundador, outros são dedicados à proteção do negócio ou ao trabalho autônomo. O seguro saúde é um exemplo de seguro pessoal para fundadores . Algumas seguradoras de saúde oferecem benefícios adicionais na forma de auxílio-doença. Se o fundador não puder trabalhar por um longo período de tempo, ele receberá uma compensação financeira. O montante da contribuição para o subsídio de doença depende principalmente do montante pretendido de indemnização em caso de doença. Uma segurança mínima é útil para cobrir os custos de funcionamento.
Seguro – um tópico importante ao iniciar uma empresa
Ao abrir uma empresa , há uma série de coisas que você deve considerar como um início de empresa; questões principalmente comerciais, organizacionais e financeiras estão em primeiro plano. Detalhes importantes são rapidamente esquecidos com a enxurrada de informações – especialmente quando se trata do complicado assunto de seguros . Isso significa que você corre o risco de ter um seguro insuficiente ou excessivo ou, na pior das hipóteses , não ter seguro algum. Em uma emergência, você experimentará um rude despertar porque nenhum seguro cobrirá os danos. Ou você pagou por um seguro por anos que nem precisa neste formulário.
É por isso que reuni informações sobre os componentes de seguro corporativo mais importantes para você como motivos para seu r.
Os três seguros de empresa mais importantes para start-ups:
Responsabilidade pública
Este módulo protege você dos perigos que emanam de sua empresa .
Um seguro de responsabilidade empresarial protege a operação contra todas as reclamações de terceiros e é indispensável para você como franqueado, pois o legislador não conhece limites de responsabilidade por esses riscos.
Que significa:
- As reclamações de terceiros justificadas são regulamentadas
- As reclamações injustificadas serão evitadas às custas da seguradora.
Eles pouparam a transição para o advogado , pois o seguro fiscaliza a responsabilidade e – se necessário – é do segurado em juízo.
Estão cobertos ferimentos ou danos . Depois de verificar se as reclamações são justificadas, o seguro cobre os danos até o valor da cobertura contratada .
A cobertura de seguro existe tanto para o proprietário quanto para seus funcionários .
A cobertura do seguro pode ser adaptada às suas necessidades, se necessário. Outros módulos, como responsabilidade pelo produto, podem ser incluídos. Outros, como responsabilidade ambiental, geralmente são incluídos como padrão.
Muitas seguradoras também oferecem conceitos de cobertura especialmente concebidos para determinados setores (construção, artesanato, restaurantes e hotéis, etc.). Aqui, no entanto, você deve ver se isso realmente se encaixa no seu campo de atividade.
Exemplos de sinistros cobertos por seguro de responsabilidade civil:
- Ao pintar as paredes, o pintor jornaleiro suja o carpete de seu cliente com manchas de tinta e deixa rastros no vão da escada (danos materiais).
- Ao entrar na loja, alguém tropeça em caixas de mercadorias que ainda não foram trazidas para o armazém e torce o tornozelo (lesões corporais).
- O atendimento ao cliente instala a peça sobressalente errada na máquina de produção. Portanto, isso sobreaquece durante o teste. O motor está com defeito. Toda a produção é paralisada. Uma data de entrega acordada contratualmente não pode ser cumprida, o que resulta em uma penalidade contratual (perda financeira por danos materiais).
O que você também deve considerar ao concluir um contrato:
- A quantidade de cobertura deve ser escolhida tão alta que seja suficiente para o pior caso de um possível evento prejudicial .
- O número de funcionários ou o total de salários ou vencimentos são um critério para a seguradora no cálculo do prêmio . Portanto, é essencial garantir que as informações sejam corretas. As alterações devem então ser relatadas anualmente.
- Além disso, uma descrição abrangente das atividades de sua seguradora ajuda a seguradora a determinar a tarifa correta. Para dar um exemplo: Como empresa de horticultura, você deve indicar se também realiza trabalhos de alvenaria e demolição. Desta forma, pode ter a certeza de que não haverá problemas com a cobertura do seguro em caso de danos.
- As franquias concordantes podem ajudar a tornar sua contribuição mais favorável. Com um acordo em percentagem está, no entanto, sempre em maximização para garantir que também deve ser limitado a um montante específico, como 10%, num máximo de 500 € por sinistro. Dessa forma, no caso de uma ação de responsabilidade pública, você pode ter certeza de que não terá que contar com valores maiores.
Início da cobertura do seguro:
Deve haver uma tampa antes de abrir. Se causar danos a terceiros na sua qualidade de empresário, deixará de estar segurado através do seu seguro de responsabilidade pessoal. Por exemplo, se você faz trabalho manual para expandir sua oficina e atinge o cabo elétrico do vizinho durante a perfuração, esta é uma ação de responsabilidade pública. Se, por outro lado, contratar empresas artesanais externas, estas estão seguradas através do seu próprio seguro de responsabilidade civil.
Seguro de propriedade
A segunda área importante é proteger sua empresa contra ameaças externas .
Existem vários módulos aqui que podem ser do seu interesse, dependendo do tipo de seu negócio.
Os dois seguros mais importantes são explicados em mais detalhes aqui:
Seguro de conteúdo
O conteúdo seguro é comparável com o conteúdo seguro para as famílias privadas . Ele protege todas as suas instalações técnicas e comerciais, bem como bens e suprimentos, contra os seguintes riscos :
- Incêndio
- Roubo
- vandalismo
- água da torneira
- tempestade
- saudação
Esses perigos geralmente podem ser selecionados individualmente ou como um pacote, dependendo das necessidades específicas e do risco individual.
Uma proteção adicional contra perigos naturais (inundações, deslizamentos de terra, pressão da neve, etc.) pode ser útil devido à localização regional do seu negócio.
Várias inclusões adicionais são possíveis e também devem ser adaptadas aos requisitos. Um seguro eletrônico protege seu equipamento técnico / eletrônico de e contra qualquer dano causado por erro do operador. Freqüentemente, o proprietário do imóvel exige um seguro para vidros .
Em caso de danos, o seguro de conteúdo também cobre os custos incorridos para o trabalho de exclusão e limpeza . Ele cobre os custos de reparo, substituição e manutenção. Se você tiver que remover e descartar todo o seu piso após danos causados pela água da torneira, esses custos também serão cobertos pelo seguro.
O valor e o tipo de custos cobertos podem variar. Eles são mencionados no contrato de seguro e são adicionados ao valor segurado acordado para o seguro de conteúdo.
Exemplos de reivindicações cobertas pelo seguro de conteúdo:
- Se houver um cano estourado (água da torneira), o mobiliário da empresa, o equipamento técnico e todo o estoque ficam encharcados.
- No caso de uma invasão, os perpetradores arrombam a porta da frente e roubam alguns laptops.
- Um incêndio começa no armazém e destrói todo o estoque.
- O telhado do prédio da empresa está coberto por uma tempestade. O equipamento de escritório e todos os computadores estão danificados.
O que você também deve considerar ao concluir um contrato:
- É particularmente importante determinar uma importância segurada suficiente para evitar um possível sub-seguro e, portanto, deduções em caso de sinistro . Você também deve assumir o pior evento de perda possível.
Seus cálculos devem sempre ser baseados no valor de substituição ou no novo valor .
Isso também é válido se já tiver ocorrido uma redução de impostos ou se você tiver comprado móveis usados.
Também é melhor não calcular muito no caso de mais mercadorias e suprimentos serem armazenados, um PC adicional for comprado, etc. - Os itens móveis (equipamentos de fábrica, bens e suprimentos) no local do seguro estão segurados. Isso é mencionado no contrato.
Riscos adicionais devem ser incluídos na apólice para que a cobertura de seguro também exista.
Se você tem almoxarifados , que não estão localizados no seguro de propriedade , opera escritórios adicionais em outros locais, ou semelhantes, se aplica à seguradora para informar em conformidade .
Início da cobertura do seguro:
Assim que houver algo de valor em sua propriedade, deve haver cobertura de seguro aqui. Desta forma, o seu património (mobiliário de interior, computadores, bens, etc.) está coberto ainda antes da abertura oficial em caso de sinistro segurado.
Seguro de perda de receita / interrupção de negócios
Sua instalação já está coberta por seguro de conteúdo. No entanto, pode levar meses até que você consiga ganhar toda a renda com sua empresa novamente após um prejuízo.
O seguro de perda de rendimentos / interrupção de negócios garante a retenção de pessoal qualificado e a compensação de lucros cessantes em caso de danos materiais no local do seguro (ver também “Seguro de conteúdo”).
O módulo muitas vezes pode ser adquirido como um complemento ao seguro de conteúdo ou separadamente. A fim de economizar em prêmios, é possível segurar riscos individuais (por exemplo, apenas incêndio) ou todo o pacote.
Exemplo de danos para perda de receita / seguro de interrupção de negócios:
A empresa fica seis meses parada devido a um incêndio, os custos continuam (aluguel, salários, gastos com energia, etc.) e o proprietário também precisa de uma renda.
A perda de receita / interrupção do negócio cobrirá os custos até o valor da importância segurada após a devida comprovação. O fator tempo e quaisquer flutuações sazonais são levados em consideração.
O que você também deve considerar ao concluir um contrato:
- É importante determinar um valor de seguro com base nas necessidades para que você esteja adequadamente coberto em caso de sinistro .
Se houver oscilações sazonais, como em uma sorveteria, que gera suas principais vendas em poucos meses, você definitivamente deve levar isso em consideração . Se o dano ocorrer no início e as operações só forem restauradas após o final da safra, a receita necessária não será mais alcançada. - Com base nas vendas líquidas anuais (previsão no caso de start-up) menos a utilização de bens / materiais , o lucro bruto deve ser o valor segurado.
- Na inadimplência, a perda por interrupção é coberta por um ano (prazo de responsabilidade). Você pode, no entanto, estender esse período conforme necessário .
- A chamada provisão – em percentual do valor de cobertura acordado – também garante a expansão de sua empresa se necessário.
Com o início dos negócios.
Certamente, existem outros tipos de seguro que podem ser do seu interesse como franqueado. Principalmente porque sempre depende do tipo de trabalho que você faz e das circunstâncias . Algumas seguradoras também oferecem “ pacotes completos e despreocupados ”. No entanto, uma vez que uma start-up deve sempre focar em segurança básica de baixo custo, na minha opinião, no início se trata de cobrir os riscos essenciais .
Abordei os blocos de construção mais importantes para proteger uma empresa , a fim de dar a você uma visão geral inicial.
Até o momento, o seguro está fechado para a empresa. Nem é preciso dizer que sua segurança como empresário é uma questão pelo menos tão importante. Portanto, tratarei dessa área em um artigo separado.
Em todo o caso, são exigidos desde o início profissionais do setor segurador , que tragam luz ao matagal dos seguros e o acompanhem em todas as fases importantes da vida empresarial. Desde a criação de um negócio à expansão, sempre adaptado à sua situação particular.
Terei todo o gosto em lhe dar mais informações e estarei ao seu lado com conselhos e ações na área de seguros e serviços financeiros.
Por que preciso de seguro de responsabilidade?
O seguro de responsabilidade civil é exigido nas áreas privada e profissional. Se uma terceira pessoa fizer uma reclamação de responsabilidade contra o fundador, o seguro de responsabilidade assume as etapas seguintes. Ela verifica se a reclamação é justificada e rejeita a reclamação, se necessário. As seguradoras também falam de proteção legal passiva neste contexto, uma vez que o seguro de responsabilidade civil – embora não seja um seguro de proteção legal – também leva a uma disputa judicial com a parte reclamante para defesa contra sinistros injustificados. Independentemente disso, um seguro de proteção legal separado é necessário para o fundador.
Seguro para a empresa – seguro de conteúdo empresarial
O seguro de conteúdo comercial cobre certos tipos de danos ao estoque, produtos e estoque da empresa. O seguro cobre o reparo e a substituição. Tempestade, granizo e incêndio são exemplos clássicos de causas de destruição de propriedades da empresa. Sem seguro de conteúdo comercial, a existência profissional do fundador está em risco. A reconstrução é necessária para poder continuar as operações comerciais.
Ao fazer um seguro de conteúdo comercial, os fundadores devem estar atentos aos danos pelos quais o seguro cobrirá os custos. Nem todas as causas são cobertas. Nas condições do seguro, enumeram-se as situações em que o seguro assume a responsabilidade pelo dano, bem como são nomeados os casos em que o seguro não é responsável.
Quando uma disputa é inevitável – seguro de despesas legais
Seguro de proteção jurídica que cobre as custas judiciais e de representação legal. Os fundadores devem garantir que as áreas privada e profissional sejam cobertas. O prêmio do seguro depende do setor em que o fundador trabalha. As seguradoras avaliam o risco de litígios neste mesmo setor. Aqui, as seguradoras usam estatísticas.
O fundador ganha segurança com o seguro de proteção jurídica. Uma ação judicial contra sua empresa pode ameaçar a própria existência da empresa. Mesmo que o fundador tenha razão – ele teria que pagar os custos do advogado antecipadamente, sem seguro de proteção legal. No entanto, se o fundador fizer um seguro de proteção jurídica, ele inicialmente não incorrerá em custos. Outra área de aplicação do seguro de proteção legal é a ação legal ativa do fundador contra um terceiro. Se os direitos do fundador forem violados, ele pode reivindicar seus direitos com a ajuda do seguro de proteção legal. Muitos seguros de proteção legal baseiam-se no princípio modular: o segurado decide quais áreas deseja cobrir, por exemplo, o direito contratual.
Seguro de proteção legal da empresa – com e sem proteção legal privada
Os fundadores têm várias opções para fazer um seguro de proteção jurídica:
- Seguro de proteção jurídica privada
- Seguro de proteção legal da empresa
- Seguro de proteção jurídica empresarial com proteção jurídica privada integrada
A última opção é especialmente recomendada. Os riscos existem nos negócios e no setor privado. Em um caso, ambas as áreas são difíceis de separar uma da outra – por exemplo, se o fundador usa uma propriedade privada e para negócios e uma ação judicial surge neste contexto.
O seguro de invalidez ocupacional – para garantir a renda do trabalho
O seguro de invalidez mostra suas vantagens caso o fundador fique impossibilitado de trabalhar. O fundador recebe sua renda disponível real anterior com base no salário líquido da seguradora. Ele se protege contra a perda repentina de seu sustento. O fundador pode fazer um seguro de perda profissional como complemento do seguro de vida ou de pensão, ou opta por um seguro de invalidez profissional independente. É um seguro privado que protege o fundador.
Proteja a frota de veículos com seguro automóvel
Todos os veículos motorizados – e também todos os reboques – exigem um seguro de responsabilidade civil para veículos motorizados, se forem registrados para tráfego rodoviário. Este regulamento aplica-se a veículos de uso privado, bem como a veículos comerciais. A celebração de um seguro de responsabilidade civil automóvel é, portanto, uma exigência legal. Se os fundadores tiverem uma frota de veículos, eles deverão fazer seguros separados para cada veículo. Existe também a opção de um seguro abrangente, uma vez que os danos no próprio veículo não estão cobertos pelo seguro de responsabilidade civil. Os fundadores podem escolher entre seguro parcialmente abrangente e seguro totalmente abrangente. O seguro totalmente abrangente é mais extenso, é responsável em mais casos e, portanto, oferece maior segurança.
Como faço para encontrar o seguro certo como fundador ? Cinco etapas para o sucesso
Etapa 1: identificar a necessidade
Os fundadores precisam estar cientes dos riscos envolvidos. Embora os riscos relacionados ao seguro sejam em grande parte os mesmos no setor privado (seguro saúde, seguro de veículos motorizados, seguro de proteção legal, seguro de responsabilidade e seguro de invalidez ocupacional) e as seguradoras frequentemente oferecem soluções padrão com poucas opções de customização, no setor profissional uma análise precisa dos riscos existentes e, portanto, a cobertura desejada é necessária.
Etapa 2: Obtenha uma visão geral dos seguros existentes
Este artigo lista os principais exemplos de apólices de seguro existentes. Embora não haja reivindicação de integridade, o artigo oferece uma orientação importante para a seleção de um seguro adequado.
Etapa 3: compare as ofertas
Os fundadores comparam as ofertas de diferentes provedores para encontrar o seguro mais econômico. Os fundadores prestam atenção à equivalência do escopo dos serviços. Um escopo reduzido de benefícios geralmente está associado a um prêmio de seguro mais baixo, mas ao mesmo tempo representa um nível de segurança mais baixo.
Etapa 4: graduação online
Se os fundadores fizerem a comparação do seguro online, normalmente também é possível fazer o seguro online. Muitas seguradoras oferecem o início direto da cobertura do seguro. Outras seguradoras escolhem uma consulta alguns dias no futuro. Independentemente da conclusão online, os fundadores recebem os documentos do contrato pelo correio e enviam de volta o contrato assinado.
Etapa 5: faça um seguro adicional, se necessário
Nem todos os riscos podem ser identificados no início da atividade profissional, ou nem todos os riscos existem em todos os momentos. Um exemplo é o seguro saúde internacional. Se os fundadores viajarem para o exterior a negócios ou lazer, eles fazem um seguro saúde adicional por este período.
